Drei Werte entscheiden alles
Ob nach einem Unfall repariert oder abgerechnet wird, hängt von drei Zahlen ab, die alle im Gutachten stehen:
- Reparaturkosten: Die Kosten einer fachgerechten Instandsetzung nach Herstellervorgaben, kalkuliert mit DAT oder Audatex.
- Wiederbeschaffungswert (WBW): Der Preis, den Sie beim seriösen Händler für ein vergleichbares Fahrzeug zahlen müssten, inklusive Mehrwertsteuer.
- Restwert: Der Betrag, den Ihr beschädigtes Fahrzeug auf dem regionalen Markt noch erzielt.
Wann liegt ein wirtschaftlicher Totalschaden vor?
Ein wirtschaftlicher Totalschaden liegt vor, wenn die Reparaturkosten den Wiederbeschaffungswert übersteigen. Die Versicherung zahlt dann nicht die Reparatur, sondern den Wiederbeschaffungsaufwand: Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert. Das Fahrzeug können Sie behalten oder zum Restwert verkaufen.
Davon zu unterscheiden ist der technische Totalschaden, bei dem eine Reparatur technisch nicht mehr möglich ist, etwa nach einem Brand oder einem schweren Rahmenschaden.
Beispiel: Reparaturkosten 8.500 Euro, Wiederbeschaffungswert 7.000 Euro, Restwert 1.800 Euro. Es liegt ein wirtschaftlicher Totalschaden vor. Auszahlung ohne Reparatur: 7.000 − 1.800 = 5.200 Euro, dazu Nutzungsausfall für die Wiederbeschaffungsdauer, Gutachterkosten und Pauschale.
Die 130-Prozent-Regel
Hängen Sie an Ihrem Fahrzeug, dürfen Sie es trotz Totalschaden reparieren lassen und die vollen Reparaturkosten verlangen, wenn vier Bedingungen erfüllt sind:
- Die Reparaturkosten betragen höchstens 130 Prozent des Wiederbeschaffungswerts. Im Beispiel oben: 7.000 Euro × 1,3 = 9.100 Euro. Die 8.500 Euro liegen darunter.
- Die Reparatur wird vollständig und fachgerecht nach den Vorgaben des Gutachtens durchgeführt. Eine Teilreparatur oder eine Billigreparatur reicht nicht.
- Sie weisen die Reparatur nach, in der Regel durch Rechnung und eine Nachbesichtigung durch den Gutachter.
- Sie nutzen das Fahrzeug nach der Reparatur mindestens sechs Monate weiter.
Sind alle Bedingungen erfüllt, zahlt die Versicherung die 8.500 Euro aus dem Beispiel, obwohl rechnerisch ein Totalschaden vorliegt. Fehlt eine Bedingung, fällt der Anspruch auf Totalschadenabrechnung zurück.
Die Zone zwischen 100 und 130 Prozent
Liegen die Reparaturkosten zwischen Wiederbeschaffungswert und 130 Prozent davon, haben Sie die Wahl: reparieren nach der 130-Prozent-Regel oder nach Totalschaden abrechnen. Bei fiktiver Abrechnung ohne Reparatur gilt in dieser Zone nur der Wiederbeschaffungsaufwand.
Woran Versicherungen drehen
- Restwert hoch, WBW niedrig: Beides senkt die Auszahlung. Versicherungen legen gern Restwertangebote aus überregionalen Online-Börsen vor. Sie müssen solche Angebote nur beachten, wenn sie Ihnen vor dem Verkauf zugehen und zumutbar sind.
- Reparaturkosten „geschönt“: Ein Gutachter der Versicherung kalkuliert unter Umständen knapp über 130 Prozent, damit die Regel nicht greift. Ein unabhängiges Gutachten verhindert das.
Wir ermitteln Wiederbeschaffungswert und Restwert anhand des regionalen Marktes in Hamburg und Schleswig-Holstein, nicht anhand bundesweiter Online-Höchstgebote. Für reine Bewertungen ohne Unfall bieten wir das Wertgutachten an.
Stand: November 2026. Dieser Ratgeber ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.